法官提示：雙十一即將到來(lái) “買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”的同時(shí)請(qǐng)合理使用信用卡

　　雙十一即將到來(lái)，信用卡的存在讓各種“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”更加酣暢淋漓。但刷卡一時(shí)爽，信用卡的使用也要注意安全性、規(guī)范性，否則一不小心就變方便為麻煩。11月5日，記者從河南省南陽(yáng)市中級(jí)人民法院了解到幾起與信用卡有關(guān)的案例，為您詳述信用卡有關(guān)的法律知識(shí)。

　　辦理信用卡，額度很重要。為了提升額度，部分人走起了“旁門(mén)左道”，孰料，卻被坑了。

　　2016年7月，南陽(yáng)市民岳先生在某銀行臥龍支行申辦了一張信用卡。當(dāng)月月底，岳先生激活該信用卡后收到自稱(chēng)銀行客服人員的電話(huà)，稱(chēng)可以通過(guò)做假賬，為其提升信用卡額度。岳先生辦卡就是手頭資金緊缺，既然能提升額度，那再好不過(guò)。隨后，岳先生按照電話(huà)指示，將其手機(jī)收到的短信驗(yàn)證碼告知對(duì)方，對(duì)方分6次刷走了9870元。

　　然而，這筆費(fèi)用刷走后，對(duì)方消失，岳先生才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)了，連忙報(bào)警。隨后，岳先生起訴銀行要求賠償其損失。法院審理后判決駁回岳先生的訴訟請(qǐng)求。原來(lái)，岳先生在這個(gè)過(guò)程中犯了大忌，銀行在安全使用信用卡提示中明確告知：警惕電話(huà)、手機(jī)短信及網(wǎng)絡(luò)詐騙，切記不要將個(gè)人信用卡卡號(hào)、有效期、密碼、卡片背面簽名欄末三位數(shù)字等非常重要的信息泄露給他人，不要回復(fù)可疑電子郵件或提供個(gè)人賬戶(hù)信息。

　　南陽(yáng)市臥龍區(qū)人民法院法官梁紅介紹，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)近十年的高速發(fā)展和消費(fèi)能力的提高，居民的消費(fèi)觀念從保守、理性向超前、信用的消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變。隨之而來(lái)信用卡的發(fā)卡數(shù)量和使用頻率越來(lái)越高，已經(jīng)成為支付領(lǐng)域的一支主力軍，尤其是到了年終歲尾資金緊張時(shí)，更成為用卡高峰期。

　　本案中岳先生未按照銀行的提示保管短信驗(yàn)證碼等重要信息，導(dǎo)致信用卡被，他理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)損失。在日常生活中，信用卡提供安全、便捷的交易和免息使用資金、透支等便捷，讓交易免去帶現(xiàn)金的麻煩，但是也存在不少風(fēng)險(xiǎn)，隨意泄露信用卡信息、出借信用卡供他人使用、通過(guò)以卡養(yǎng)卡方式提高信用額度等不正確的使用方式都會(huì)導(dǎo)致糾紛發(fā)生。唯有根據(jù)自己的財(cái)力狀況合理透支、按期歸還，合法合理使用，方能真正為生活帶來(lái)方便。

　　劉某2014年4月因涉嫌犯罪被批準(zhǔn)逮捕，后轉(zhuǎn)移至監(jiān)獄服刑。2016年3月1日信用卡賬戶(hù)明細(xì)顯示共計(jì)欠本金44694.55元，利息14118.71元、滯納金為2617.95元。部分消費(fèi)是劉某被羈押期間發(fā)生的。

　　這張信用卡是劉某2010年辦理的，銀行為其發(fā)放一張信用額度為10萬(wàn)元的信用卡。雙方合同約定，該貸記卡僅限申領(lǐng)人使用，不得轉(zhuǎn)借、轉(zhuǎn)讓或出租；凡使用密碼進(jìn)行的交易、密碼相符即視為申領(lǐng)人本人所為，劉某為這個(gè)信用卡設(shè)有密碼。

　　眼看利息已過(guò)萬(wàn)，對(duì)方?jīng)]有還款的意思，銀行將劉某告上法庭，隨后，法院判決劉某償還銀行信用卡欠款本金及相應(yīng)的利息。

　　南陽(yáng)市中級(jí)人民法院民二庭法官王小軍解釋?zhuān)�本案信用卡設(shè)有密碼，只有密碼相符才能消費(fèi)，本案中部分消費(fèi)款項(xiàng)雖發(fā)生在劉某羈押期間，但是按其與銀行的約定，這些消費(fèi)也應(yīng)視為劉某消費(fèi)，應(yīng)由劉某承擔(dān)償還責(zé)任。劉某辯稱(chēng)非其本人消費(fèi)不應(yīng)償還的理由不能成立。

　　此外，王小軍提醒，信用卡透支消費(fèi)提供有免息期，根據(jù)各個(gè)銀行的規(guī)定一到兩個(gè)月不等。在規(guī)定還款期限內(nèi)歸還可以享受免息。信用卡一旦逾期歸還，不僅會(huì)產(chǎn)生利息，還有滯納金，即便采用分期還款也會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)、利息，上述利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等折合成實(shí)際年利率相當(dāng)高，因此，使用信用卡消費(fèi)一定要根據(jù)自己的收入狀況量力而行。

　　2011年1月，王女士到南陽(yáng)某銀行申請(qǐng)辦理了一張信用卡，從當(dāng)年8月起，王女士及其丈夫趙先生開(kāi)始持該卡透支使用。由于趙先生是做生意的，用錢(qián)地方多，截至2013年9月，該信用卡共透支本金34萬(wàn)余元。其間銀行工作人員多次通過(guò)電話(huà)、信函、上門(mén)等方式向兩人催收透支款項(xiàng)，但沒(méi)有效果。案發(fā)后，趙先生將透支本金34萬(wàn)余元?dú)w還銀行，對(duì)利息及滯納金等共計(jì)14萬(wàn)余元與銀行達(dá)成還款承諾。法院經(jīng)審理后，判決趙某犯信用卡詐騙罪，判處其有期徒刑三年，緩刑五年，并處罰金人民幣5萬(wàn)元。

　　南陽(yáng)市中級(jí)人民法院刑二庭法官鄭錚解釋?zhuān)�本案中趙某惡意透支信用卡，數(shù)額巨大，經(jīng)發(fā)卡銀行二次以上催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。因趙某在案發(fā)后能主動(dòng)投案，如實(shí)供述自己的罪行，系自首，并償還了透支本金，可以從輕或減輕處罰。

　　如何區(qū)分正常的信用卡欠款與信用卡詐騙罪中的惡意透支呢？南陽(yáng)市中級(jí)人民法院刑一庭副庭長(zhǎng)劉子國(guó)介紹說(shuō)，根據(jù)相關(guān)司法解釋規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。該規(guī)定為“惡意透支”增加了兩個(gè)限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過(guò)三個(gè)月沒(méi)有歸還所欠款項(xiàng)。

　　該規(guī)定還列舉了可認(rèn)定為“以非法占有為目的”的六種情形：（一）明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；（二）肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的；（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；（五）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。（記者段偉朵 通訊員白丞博）