陳某駕駛小轎車(chē)發(fā)生了道路交通事故，交警大隊(duì)出具的道路交通事故認(rèn)定書(shū)認(rèn)定陳某負(fù)全責(zé)，法庭上保險(xiǎn)公司卻以陳某駕駛證被扣分滿(mǎn)12分屬無(wú)證駕駛為由拒絕賠付。
那么，陳某駕駛證被扣12分是否屬無(wú)證駕駛？保險(xiǎn)公司是否能以駕駛員為無(wú)證駕駛、沒(méi)有駕駛資格為由拒賠商業(yè)險(xiǎn)？請(qǐng)一起走進(jìn)今天的廣州案例。
基本案情
2016年12月24日，陳某駕駛趙某的轎車(chē)與正在過(guò)馬路的梁某發(fā)生碰撞，引發(fā)造成梁某骨折的交通事故。廣州市公安局交通警察支隊(duì)荔灣大隊(duì)出具道路交通事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定陳某承擔(dān)事故的全部責(zé)任，梁某無(wú)責(zé)任。
據(jù)查明，小轎車(chē)車(chē)主趙某于2016年8月12日向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深圳公司購(gòu)買(mǎi)了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn)）及第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)商業(yè)三者險(xiǎn)）。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額110000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元。商業(yè)三者險(xiǎn)賠償限額為1000000元，含不計(jì)免賠條款。保單所附《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第二章第二十四條記載，駕駛?cè)藷o(wú)證駕駛，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間，不論任何原因造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。本次事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，事故發(fā)生時(shí)被告陳某的駕駛證累計(jì)已記分12分，狀態(tài)為超分。但陳某稱(chēng)其在此次事故前并不知道駕駛證已被扣滿(mǎn)12分，也未接到交警部門(mén)的任何通知和懲處。后證實(shí)，陳某所稱(chēng)屬實(shí)。
某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深圳公司及趙某確認(rèn)，趙某是通過(guò)電話(huà)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)途徑投保。某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深圳公司依據(jù)上述保險(xiǎn)條款主張免予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，為證明其已向趙某履行免責(zé)條款提示與明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)公司提供了一份保險(xiǎn)銷(xiāo)售電話(huà)錄音光盤(pán)及通話(huà)內(nèi)容文字記錄。據(jù)該記錄，該公司電話(huà)客服提及“只要出現(xiàn)無(wú)證駕駛、酒后駕駛、行駛證、駕駛證過(guò)期、交通事故后逃逸的，保險(xiǎn)公司不予賠付”。梁某、趙某、陳某認(rèn)為，電話(huà)錄音與保險(xiǎn)單等都不能明確反映駕駛證累計(jì)扣12分屬免責(zé)情形。
爭(zhēng)議焦點(diǎn)
保險(xiǎn)公司以陳某駕駛證記分滿(mǎn)12分為由拒賠能否成立？
裁判結(jié)果
廣州市荔灣區(qū)人民法院認(rèn)定，此次事故產(chǎn)生的殘疾賠償金、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、精神損害撫慰金、鑒定費(fèi)、交通費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、殘疾輔助器具費(fèi)等共計(jì)163942.76元，由某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深圳公司在交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償責(zé)任限額中賠償110000元，超出責(zé)任限額部分53942.76元在商業(yè)第三者險(xiǎn)限額內(nèi)賠付。產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)，合計(jì)53995.42元，在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額中賠償10000元，超出限額部分43995.42元在商業(yè)第三者險(xiǎn)限額內(nèi)賠付。即某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深圳公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者險(xiǎn)內(nèi)合共賠付梁某217938.18元，扣除陳某墊付的35494.14元，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深圳公司應(yīng)向梁某賠付182444.04元。至于陳某墊付的醫(yī)療費(fèi)用，由其另行向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深圳公司辦理理賠。
綜上，判決某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳市分公司一次性賠付梁某182444.04元，并駁回原告梁某的其他訴訟請(qǐng)求。
宣判后，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳市分公司不服上述判決，向廣州市中級(jí)人民法院提出上訴。
廣州市中級(jí)人民法院作出二審判決，駁回上訴，維持原判。
法官說(shuō)法
法官：梁偉芳（廣州市荔灣區(qū)人民法院調(diào)研科一級(jí)法官）
自然人的健康權(quán)、身體權(quán)受法律保護(hù)，侵害自然人身體造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)侵權(quán)責(zé)任。陳某駕駛的車(chē)輛承保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十六條之規(guī)定，應(yīng)由某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深圳公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以賠償，不足部分在商業(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠償。
關(guān)于某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深圳公司以陳某駕駛證記分滿(mǎn)12分為由拒賠理由能否成立的問(wèn)題主要有以下幾點(diǎn)：
❖首先，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深圳公司雖提出此情形屬無(wú)證駕駛，但陳某在事故發(fā)生時(shí)持有駕駛證，不符合《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》第九條規(guī)定的“駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格”的情形。
❖其次，雖然陳某的駕駛證在事故發(fā)生前被累計(jì)扣分12分，但未被公安交通管理部門(mén)扣留、暫扣、吊銷(xiāo)或注銷(xiāo)，且公安交通管理部門(mén)作出的道路交通事故認(rèn)定書(shū)也并無(wú)認(rèn)定陳某的行為屬無(wú)證駕駛，故此情形不符合《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第八條“駕駛?cè)藷o(wú)證駕駛（駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間）”的情形。
❖其三，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深圳公司主張其已經(jīng)履行了免責(zé)條款提示義務(wù)。但從其提供的電話(huà)車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售電話(huà)錄音記錄及保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容看，均無(wú)明確說(shuō)明駕駛員記分累計(jì)12分屬免除保險(xiǎn)賠償責(zé)任的范圍。
由此，保險(xiǎn)合同對(duì)于駕駛?cè)说鸟{駛證計(jì)分滿(mǎn)12分屬免予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍并無(wú)明確約定，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深圳公司提出免責(zé)抗辯缺乏法律及合同依據(jù)。
案例注解
本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)包括兩個(gè)問(wèn)題，一是駕駛證記分滿(mǎn)12分是否屬于無(wú)證駕駛，二是記分累計(jì)12分是否屬保險(xiǎn)公司免予承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的事由。
駕駛?cè)笋{駛證記分滿(mǎn)12分的情形是否屬于無(wú)證駕駛？
在司法實(shí)踐中，對(duì)于此種情形存在兩種觀點(diǎn)：一是屬于無(wú)證駕駛。根據(jù)《道路交通安全法》《道路交通安全法實(shí)施條例》，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)嗽谟浄种芷趦?nèi)達(dá)到12分的情況下，不得駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)。據(jù)該規(guī)定，若發(fā)生事故屬無(wú)證駕駛。二是此情況下并不意味著喪失駕駛資格，駕駛員可以通過(guò)學(xué)習(xí)、參加考試等注銷(xiāo)記分，只有受到公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)扣留、暫扣、吊銷(xiāo)或注銷(xiāo)等情形時(shí)，駕駛證才停止使用。
筆者同意第二種觀點(diǎn)：一方面，根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第二十三條、第二十五規(guī)定，公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)實(shí)行道路交通安全違法行為累積記分制度，記分周期為12個(gè)月。對(duì)于在周期內(nèi)記分達(dá)到12分的，管理部門(mén)將扣留其機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證，該機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)按照規(guī)定參加考試，考試合格的，發(fā)還機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證；考試不合格的，繼續(xù)參加考試。而拒不參加公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)通知的學(xué)習(xí)，也不接受考試的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)公告機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)藱C(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證停止使用。
由此可知，當(dāng)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)笋{駛證記分滿(mǎn)12分時(shí)僅表明機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)擞薪煌ò踩`法行為，并不當(dāng)然失去機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛資格，若該機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)丝荚嚭细瘢{駛證將發(fā)還，只有其拒不參加學(xué)習(xí)也不參加考試時(shí)，其駕駛證才停用。換言之，駕駛?cè)嗽谟浄譂M(mǎn)12分時(shí)，如管理部門(mén)未扣留其證照，則駕駛?cè)巳猿钟袦?zhǔn)駕證明，不符合“駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格”的情形。
本案中，事故發(fā)生后公安交通管理部門(mén)到場(chǎng)處理，其后作出道路交通事故認(rèn)定書(shū)，也并無(wú)認(rèn)定駕駛?cè)岁惸车男袨閷贌o(wú)證駕駛，且在事故后陳某通過(guò)學(xué)習(xí)、考試銷(xiāo)除了扣分，恰表明了陳某在事故發(fā)生時(shí)不符合《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》“駕駛?cè)藷o(wú)證駕駛”的情形。
駕駛?cè)笋{駛證記分累計(jì)12分是否屬商業(yè)險(xiǎn)免責(zé)事由？
保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人意思自治的射幸合同，保險(xiǎn)合同的理賠范圍應(yīng)在當(dāng)事人雙方簽訂合同時(shí)確定，保險(xiǎn)合同免于承擔(dān)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍應(yīng)以合同條款的表述為依據(jù)，且保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確釋明。
本案中，商業(yè)險(xiǎn)合同規(guī)定的免責(zé)事由包括“駕駛?cè)藷o(wú)證駕駛，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)期間，不論任何原因造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”，而并無(wú)明確規(guī)定駕駛證扣12分屬免責(zé)事由。即便是保險(xiǎn)公司主張的投保前電話(huà)客服提示，也并無(wú)駕駛證扣12分可以拒賠的說(shuō)明。由此可知，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人并無(wú)約定關(guān)于駕駛證累計(jì)扣12分屬免責(zé)情形。
綜上，雙方保險(xiǎn)合同既沒(méi)有明確規(guī)定駕駛證扣12分可以免責(zé)，現(xiàn)行的道路交通管理法律法規(guī)和相關(guān)法律也并無(wú)保險(xiǎn)公司可以據(jù)此拒賠的明確依據(jù)。從尊重保險(xiǎn)合同當(dāng)事人意思自治角度，以及保障交通事故受害人利益出發(fā)，法院不采納保險(xiǎn)公司提出的免責(zé)抗辯更為公平合理。
同時(shí)，法院可向公安交通管理部門(mén)發(fā)出司法建議，建議對(duì)類(lèi)似扣分情況及時(shí)扣留處理，避免、減少駕駛證扣分滿(mǎn)12分仍駕駛上路的問(wèn)題隱患。
來(lái)源：荔灣法院 責(zé)任編輯：濮陽(yáng)藝婧
