駕照失效后駕車肇事 保險公司能不能拒賠

羅女士問：我投保限額100萬元的第三者商業(yè)責任險時，保險公司提供的格式合同中用黑體字特別提示“駕駛人員無駕駛證的，保險人不負責賠償”。三個月前，我因有事，讓駕駛證已經失效且被公告停止使用的謝某幫忙接兒子回家。沒想到，謝某在途中將他人撞成重傷。經交警部門認定，謝某負事故全部責任。而保險公司以謝某在駕駛證失效期間駕車屬于無證駕駛為由拒絕理賠。請問：保險公司的理由成立嗎？

答復：保險公司的理由成立，即其有權拒絕理賠。

一方面，駕駛證失效后駕車等同于無證駕駛。《關于對〈中華人民共和國道路交通安全法〉及其實施條例有關法律條文的理解適用問題的函》第3條“關于對駕駛證被公告停止使用的駕駛人駕駛機動車的處罰問題”中規(guī)定，根據道路交通安全法第24條和道路交通安全法實施條例第25條的規(guī)定，駕駛證被公告停止使用后，駕駛人仍繼續(xù)駕駛機動車的，在性質上屬于駕駛資質中止后的無證駕駛行為；在適用處罰上，依據過罰相當的原則，可以按照未取得駕駛證而駕駛機動車的處罰規(guī)定適當從輕處罰。與之對應，謝某在駕駛證早已失效且被公告停止使用后仍繼續(xù)駕駛，當屬無證駕駛。

另一方面，保險公司有權拒絕理賠。保險公司應否對無證駕駛行為承擔理賠責任，取決于保險公司在保險合同中是否將無證駕駛作為免責條款并予以釋明。而《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第11條規(guī)定，保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應當認定其履行了保險法第17條第二款規(guī)定的提示義務。保險人對保險合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應當認定保險人履行了保險法第17條第二款規(guī)定的明確說明義務。在保險合同中，保險公司已經用黑體字特別提示“駕駛人員無駕駛證的，保險人不負責賠償”，說明保險公司將之納入了免責條款而且予以了釋明，因此其有權拒絕理賠。

來源：浙江法制報  作者:   編輯：徐曉